Конкуренция на рынке имущественного страхования в Украине

Имущественное страхованиеСтраховые компании  стараются пополнить свой портфель продуктами имущественного страхования. Это очень эффективный способ управления рисками портфеля, так как  для этого вида страхования характерна довольно маленькая убыточность, (соотношение доходов и расходов, т.е. низкий  уровень выплат). К тому же наличие в портфеле компании значительной составляющей в виде имущественного вида страхования позволяет ей, компании, датировать более убыточные и популярные виды страхования, например, такие как КАСКО наземных транспортных средств, обязательное страхование авто гражданской ответсвенности или медицинского страхования.

Более низкая частотность убытков в данном виде страхования часто усыпляет бдительность Страховщиков и иногда в свете высокой конкуренции заставляет последних необоснованно снижать страховые тарифы. В последнее время, в погоне за портфелем имущественного страхования, наметилась опасная тенденция к демпингу. Особенно это относиться к страхованию имущества юридических лиц. Некоторые страховые компании существенно занижают расценки на услуги имущественного страхования для данного круга клиентов.  Проблема демпинга заключается в том, что если тариф очень низкий, страховая премия не позволяет сформировать достаточный резерв будущих выплат. Например, 2-3 убытка, случившихся в течение месяца, могут перекрыть сборы премий Страховщика за квартал.

Это объясняется несколькими причинами. С одной сторны количество выдаваемых кредитов в течение 2009 и середины 2010 года – существенно снизилось по сравнению с предыдущими годами. Предприятия закрывают выданные ранее кредитные линии и погашают ране полученные займы. С другой стороны – многие предприятия не рассматривают страховую защиту как реальную необходимость и предпочитают «откладывать деньги на черный день», нежели заключать договора имущественного страхования без требования банков.

Снижение количества имущественных договоров приводит к увеличению конкуренции, что в свою очередь порождает демпинг. Не имея возможности опираться на потдержку банков, страховые компании занимаются просто переманиванием клиентов. При этом в качестве аргумента в пользу того или иного Страховщика принимается не качество страхового покрытия, а стоимость договора страхования. Как правило, получая отрицательный результат по таким договорам – Страховщики пересматривают свою тарифную политику и, наученные горьким опытом, вынуждены поднимать стоимость своих услуг до экономически обоснованного уровня.

Не лучшим образом обстоят дела и с розничным имущественным страхованием. Низкая культура страхования населения, негативный опыт времен перестройки, когда полиса страхования и поведение страховщиком совершенно обесценили идею страхования как таковую, заставляет Страховщиков находить все новые и новые приемы для реализации полисов страхования имущества граждан.  Для данного сегмента, страховщики предлагают экспресс – полисы, которые подразумевают под собой страхование имущества без осмотра и с большими скидками. Подводные камни, в виде оговорок и исключений, прописанные в договоре страхования, при наступлении события не всегда оправдывают ожидания Страхователей. Отчасти из-за недостаточного информирования клиента со стороны Страховщика и отчасти из-за нежелания клиента вникать в суть предлагаемой ему услуги.

Но прогнозы финансистов говорят о том, что с середины  2011 года может наметиться тенденция к изменению ситуации и тарифы, все таки, начнут повышаться. Особенно это будет касаться страховых компаний, которые, прежде всего, декларируют качество своих услуг и ответственное исполнение принятых на себя обязательств. Отечественные страховые организации не могут бесконечно работать по заниженным тарифам, которые, в конце – концов, могут привести к банкротству. Так же увеличение тарифов будет обусловлено ужесточением правил со стороны перестраховщиков.

Написать коментарий: