Банковский сектор Украины требует реформ!

Банковский сектор УкраиныУкраинская банковская система построена согласно двухуровневому  принципу, который предусматривает четкое размежевание сфер деятельности центрального (Национального банка Украины) и коммерческих банков.
Банковская система Украины считается сегодня одним из самых развитых элементов хозяйственного механизма, поскольку ее реформирование было начато ранее чем другие сектора экономики, которое определялось ключевой ролью банков при решении задач перехода к рынку.

Однако, несмотря на все положительные сдвиги, банковский сектор Украины остается на сегодня несовершенным и не отвечает требованиям реальной конкурентоспособности экономики. По общим результатам деятельности банковский сектор остается убыточным и содержит многочисленные проблемы, вызванные как кризисными явлениями экономики, так и денежно-кредитной политикой Национального банка Украины, действиями власти и внутрибанковскими факторами.

Нормальному развитию отечественной банковской системы препятствуют многочисленные объективные и субъективные факторы. Среди первых — очень низкие доходы подавляющего большинства населения Украины, так же невозобновленное в полной мере доверие населения к коммерческим банкам, отсутствие надлежащей системы гарантирования банковских вкладов (гарантируется лишь 150 000 грн.), значительный удельный вес убыточных предприятий (приблизительно 2/5 общей численности), колоссальная (по мировыми мерками) доля  оборота наличности (свыше 26 млрд. грн., или почти 2/5 всей денежной массы). С учетом этого можно говорить, что в Украине почти нет относительно стабильных источников поступления ресурсов в коммерческие банки.

К разряду субъективных факторов, которые тормозят развитие банковской системы, можно отнести  узкий спектр ассортимента предлагаемых услуг (если в развитых заграничных банках — до трехсот видов услуг, то в украинских — намного меньше), наличие проблемных кредитов, отсутствие кредитных историй, кредитных бюро. К этому перечню необходимо добавить еще и проблемы, связанные с ликвидностью залогов.

Коммерческие банки по большей мере так и не повернулись лицом к реальному сектору экономики Украины, что в значительной мере обусловлено как их неготовностью предоставлять большие и долгосрочные кредиты, так и нестойкостью функционирования производственных предприятий, отсутствием реальных структурных преобразований в отечественной экономике, а следовательно — высокими кредитными рисками. Вопреки заметной в последние годы тенденции к снижению, кредитные ставки коммерческих банков все еще почти втрое превышают учетную ставку НБУ.

Наблюдается значительная концентрация кредитных рисков у ограниченного кола заемщиков. Несовершенной остается и структура кредитов, предоставленных субъектам хозяйственной деятельности. В результате средства идут преимущественно не на инвестиционные нужды хозяйствующих субъектов, а на текущее потребление. Отсюда и невысокий экономический эффект от такой кредитной политики.

Банковская система до сих пор практически не имеет необходимых технологий и опыта эффективного проектного финансирования или инвестиционного посредничества.

Кадровый потенциал банков еще не отвечает в полной мере современным требованиям по объективным причинам. Как отмечают эксперты, для надлежащей подготовки банковского служащего и обретения им минимального практического опыта нужно почти 10 лет.
Первоочередными конкретными практическими шагами в процессе повышения уровня банковской системы Украины должны стать:

в сфере укрепления ресурсного потенциала коммерческих банков:
- рост реальных доходов населения и укрепление корпоративных финансов;
- повышение минимального размера капитала коммерческих банков;
- снижение существующих норм резервирования, начисление процентов на резервные фонды;
- создание мощных финансовых конгломератов, способных предоставлять комплексные финансовые услуги;
- расширение участия коммерческих банков в учреждении страховых компаний;
- развитие системы рефинансирования банков НБУ;
- упрощение процедур обращения на взыскание имущества, предоставленного в залог;
- ограничение наличных расчетов при приобретении недвижимости, автомобилей и т.п.;
в сфере осуществления банковской деятельности:
- исключение ситуаций, когда банки принимают решение под политическим давлением или под влиянием субъектов хозяйствования;
- приведение нормативных документов НБУ в соответствие к международным стандартам;
- создание государством правовых (принятие новых редакций законов «О банках и банковской деятельности», «О промышленно-финансовых группах», закона «О кредите», снятие жестких правовых ограничений на объединение банковского, инвестиционного и страхового бизнеса) и экономических (внедрение стимулирующего налогообложения, предоставления преференций) основ для осуществления коммерческими банками инвестиционной деятельности, перестройки системы долгосрочного кредитования, активизации участия коммерческих банков в создании финансово-промышленных групп, приватизационных процессах;
- создание в коммерческих банках подразделов по разработке стратегии их развития;
- широкое внедрение региональных систем платежей, которые позволяют автоматизировать процесс приема и обработка имеющихся платежей в конкретном городе;
- расширение предоставления банками корпоративным клиентам практической помощи в осуществлении электронной коммерции;
- развитие синдицированного кредитования субъектов хозяйствования;
- удешевление банковских услуг за счет комплексности их предоставление;
- проведение международной сертификации отечественных банкиров;
- проведение аудиту по итогам 2011 года по международным стандартам;
- формирование в общественном сознании положительного имиджа банков и работников банковской системы, построенного на доказательных примерах успешного сотрудничества банков и клиентов.

Кроме того, необходимо обеспечить постоянное социально-экономическое развитие, проведение структурных преобразований в реальном секторе экономики.

В частности, расширение сети коммерческих банков в других регионах решит проблему концентрации банков и их активов преимущественно в Киевской области и, соответственно, низкого уровня конкурентоспособности банков других областей.

Очень важным для повышения конкурентоспособности банковских учреждений является развитие реального сектора экономики путем повышения эффективности предприятий, применения института банкротства, стимулирования инвестиций, содействия конкуренции. Последнее требует от государства постоянной поддержки равновесия или баланса между конкурирующими организациями (любые ограничения иностранных, ассоциированных конкурентов на внутреннем рынке должны сопровождаться усилением конкуренции между отечественными банками) и противодействия любым проявлениям монополизма и недобросовестной конкуренции, в частности попыткам территориального деления рынков.

Говоря про необходимые для повышения конкурентоспособности банковского сектора Украины условия, следует отметить, что для того, чтобы отвечать требованиям и стандартам сегодняшнего дня, процесс внедрения изменений в банковском секторе должен иметь постоянный характер. Речь идет не о дальнейшей регламентации деятельности банков (контроль, надзор и т.п.), потому что в этом деле уже наработано достаточно механизмов, а о создании среды, в которой они могут нормально функционировать как с финансовой точки зрения, так и с точки зрения легализации.

В финансовой плоскости прежде всего нужно создать условия для развития средне- и долгосрочных стратегий. В этом контексте особое значения приобретает стабилизация финансовых рынков, снижение волатильности финансовых инструментов, сохранение стабильного курса гривны, поскольку это оказывает непосредственное влияние на цены кредитных продуктов.

Написать коментарий: