Банки списывают старые проблемные кредиты и не спешат выдавать новые

Проблемные кредитыПросроченная задолженность остается главной проблемой банковского сектора. Хотя темпы роста просрочки снижаются, а её объем относительно общего портфеля сокращается, банкиры не спешат направлять резервы на возможные потери по займам. Наоборот, большинство продолжают их наращивать, признавая, что кредитные риски остаются довольно высокими. Частично проблема «плохих» кредитов решается реструктуризацией кредитов. Однако мысли участников рынка по-поводу эффективности данной меры довольно противоречивы.

Реструктуризация помогает «почистить» балансы, но едва ли способна кардинально повлиять на ситуацию с «плохими» кредитами. Такие действия позволяют лишь отложить проблему, но не решить ее. Однако, по мнению банковских экспертов, реструктуризация - это самообман, который приводит к тому, что отчетность перестает отвечать реалиям.

Вместе с этим, на данный момент реструктуризация займов является наиболее оперативным механизмом расширения критических объемов просрочки и урегулирования долговых проблем. Если это не решает проблему полностью, то, по крайней мере, позволяет снизить риск убытков для банков и дает время заемщикам для восстановления своей платежеспособности. На фоне «токсичных» активов, которые накопились на балансах банков и которые сложно или невозможно реализовать, реструктуризация выглядит чуть ли не единым способом снизить уровень просрочки.

Ряд финансово-кредитных учреждений вынуждены идти на более радикальные меры для сокращения массы просроченных долгов.  Некоторые  списывают  нереальные для взыскания задолженности за счет сформированных резервов или реализуют проблемные кредиты со значительным дисконтом третьим лицам. При этом аналитики высказывают допущение, что просроченные и проблемные кредиты в массовом порядке начнут списываться в связи с завершением формальных процедур и отсутствием или обесценением части активов проблемных заемщиков.

Основных качественных изменений в кредитном портфеле банков можно ожидать не раньше четвертого квартала текущего года. Это состоится за счет реализации отложенных мер, в том числе и судебных. Столь продолжительный срок прямо связан с особенностями судебного и исполнительного процесса и их низкой эффективностью в условиях Украины.

В целому же решение кредитной проблемы можно ожидать не ранее 2011-2012 годов. К таким выводам подводит и анализ кризиса 1998 года, когда его последствия банкиры остро ощутили в 1999 году, когда доля проблемных и безнадежных займов приблизилась к 15,8% кредитного портфеля. Тогда решение ситуации с «плохими» долгами заняло три года - с 1998 года по 2000.
Много факторов будет зависеть от темпов восстановления экономики. Проблема «плохих» кредитов может полностью решиться до 2011 года, и катализатором этого может стать спрос на кредиты реального сектора экономики, а также сохранение мер государственной поддержки в ближайшее время.

Пик роста просрочки припал на 2009 г., тогда же банки активно формировали и резервы относительно возможных потерь. В прошедшем году объемы резервирования сократились. Прежде всего снижается относительная составляющая доля резервов относительно общего кредитного портфеля, и происходит это за счет увеличения объемов кредитования. С другой стороны, опыт, полученный во время кризиса, привел к тому, что банки стали более консервативно оценивать заемщиков, их кредитоспособность. Это также снижает риски кредитования и содействует сокращению резервов на возможные потери.

Однако количество качественных заемщиков до этого времени остается довольно ограниченным и кредитные риски остаются основными для банков. Именно кредитным рискам банкиры отдают первенство среди рисков банковского сектора. Далее в тройке «лидеров» - кредитные спрэды и макроэкономические тенденции.

Наиболее существенный риск для банковской системы - это все же неопределенность макроэкономических тенденций. Кризис научил банкиров адекватно оценивать кредитные и другие банковские риски, а также системно управлять ими. Без роста деловой активности и, как следствие, без новых клиентских проектов и соглашений, банковскому сектору будет сложно пережить следствия кризиса 2008-2010 годов. Наша экономика существенно интегрирована в мировую, и макроэкономические факторы и тенденции будут влиять на банковские риски.

Даже ощущая высокую потребность в увеличении кредитного портфеля, банки продолжают детально просчитывать платежеспособность потенциальных должников. По мнению большинства аналитиков, подход основной массы банков к новым кредитам останется довольно консервативным, тем более что маловероятно, что со снижением процентных ставок и уменьшением стоимости риска, принятого ими на себя, выдача новых кредитов существенно упростится. Банки будут стараться сосредоточиваться на наиболее стабильных и менее рискованных заемщиках, а также будут проводить глубокий анализ кредитоспособности клиентов, поскольку неопределенная экономическая ситуация сохраняется, а количество качественных заемщиков, которые способны воспользоваться кредитом по существующим ставкам и имеют стабильные денежные доходы, уменьшается.

Написать коментарий: