А | Б | В | Г | Д | Е | З | Ж | И | К | Л | М | Н | О | П | Р | С | Т | У | Ф | Х | Ц | Ч | Ш | Э | Ю | Я

СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ

СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ - юридическое лицо, созданное в форме акционерного, полного, коммандитного общества или обществ с дополнительной ответственностью согласно Закону Украины «О хозяйственной деятельности» с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом, а также те, что получили в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности.

Участников страхования должно быть не меньше трех. Страховая деятельность в Украине, по Закону Украины «О Страховании» осуществляется страховщиками - резидентами Украины и страховщиками нерезидентами. В отдельных случаях, установленных законодательством Украины, страховщиками признаются государственные организации, которые созданы и действуют согласно действующему законодательству.

Одними из основных участников страхового рынка в мире являются страховые компании. Это обусловлено в первую очередь наличием у них большого количества долгосрочных капиталов, потребностью эффективного их использования и объективной необходимостью диверсификации деятельности и повышение рентабельности операций.

Так, например, ресурсы американской экономики на 30% состоят из ресурсов по страхованию жизни. В Швейцарии этот показатель составляет 70%. В Японии страховые компании владеют почти 18% всего акционерного капитала страны. А страховщики Европы, США и Японии на конец 90- х годов управляли общим объемом вложенных средств в экономику на сумму больше 4 трлн. долл. США.

Следует отметить глубокую интеграцию страховых компаний в банковский сектор. Так, объединение с Dresdner Bank одной из самых больших немецких страховых компаний Allianz (в 2000 г. доход компании за счет страховых поступлений составил 68,5 млрд. евро, а объем активов в управлении – 700 млрд. евро, которые вывели компанию на 6 место в мире) создало четвертую по величине в мире финансовую группу. Данная страховая компания также владела до объединения акциями трех из четверых крупнейших немецких банков.

В результате объединения Allianz с Dresdner Bank и сложного обмена акциями между сторонами, известный в мире перестраховщик Munich Re будет контролировать 25,7% акций второго по величине немецкого банка Hypo Vereinsbak (Munich Re, имея в распоряжении 25 млрд. евро свободных средств, мог бы получить полный контроль над данным банком, но не имеет в этом необходимости).

Самый большой банк Германии Deutsche Bank также находится в процессе поиска одного из перспективных партнеров на страховом рынке. Большинство специалистов связывают данный банк с известной французской компанией АXA, которая в свою очередь представленная на французском рынке через дочерний банк Bank Worms и имеет тесные контакты с рядом национальных банков (во Франции до 60% страховых полисов реализуется через банки – яркий пример долгосрочного стратегического партнерства банковских учреждений и страховщиков).

Главными причинами такого повышенного взаимного интереса между страховыми компаниями и банками можно назвать:

- возможность значительного расширения каждым из субъектов клиентской базы: и страховщики, и банки обслуживают большое количество клиентов. Обмен информацией о них, предоставлении им услуг лишь учреждениями одной системы является сегодня приоритетным для обеих сторон в условиях обострения конкуренции (характерно как для развитых стран, так и стран, которые развиваются, в т.ч. Украины);

- диверсификация капитала, повышение нормы прибыльности инвестиционных ресурсов. Страховая область, как известно, является одной из наиболее рентабельных и динамических сфер финансовой деятельности стран мира, которая владеет значительными инвестиционными ресурсами, которые могут использоваться для инвестирования в промышленность как страховщиками, так и обслуживающими банками при условии, если банк контролирует страховую компанию;

- необходимость аккумулировать все денежные потоки в одной системе. Каждое большое предприятие или банк платит значительные суммы по обязательным и добровольным видам страхования. В связи с этим материнской компанией создается страховая компания, которая занимается эффективным решением данного вопроса с целью минимизации имущественных, кредитных и финансовых рисков, и расходов материнской компании на страхование;

- возможность предоставления клиентам полного спектру банковских и страховых услуг. При этом, эти услуги должны быть высококачественными, гарантированными и привлекательными для клиента. Продажа банками страховых продуктов, как свидетельствует зарубежный опыт, не будет иметь серьезных противоречий между клиентами и банком. Как правило, клиенты являются лояльными к своим банкам и положительно воспринимают идею финансового супермаркета. Кроме того, отличия между банковским и страховым сектором мирового финансового рынка в последние годы стали почти незаметными, особенно в сферах частных инвестиций и долгосрочных сбережений;

- возможность использования региональной сети учреждений, особенно это выгодно страховщикам для реализации страховых продуктов через «банковское окошко» и т.п.

Страховые компании различаются в зависимости от вида страхования. Выделяют общее (тарифное)  или накопительное страхование.
Общее (тарифное) страхование рассматривает риски потерь имущества (машины, дома, помещение, товаров); финансовых потерь ( взносы, кредиты, инвестиции); риски по результатам профессиональной деятельности; риски финансовых расходов на восстановление здоровья (медицинское страхование, страхование от следствий несчастного случая) и все, что подпадает под данные категории. Договора страхования краткосрочные - от нескольких дней до 12 месяцев. Стоимость программы (тариф, годовая премия) намного меньшая и может составлять 0,1-10% от страховой суммы. Страховое возмещение выплачивается только при наступлении страхового случая. Если страховой случай не наступил в период действия программы, годовая премия не возвращается клиенту, но у него может возникнуть право на скидку при заключении нового договора.

Страховых компаний в сфере общего страхования на рынке Украины насчитывается более 450-ти. Сейчас этот список корректируется, поскольку законодательно нужно сформировать Уставный фонд в определенном размере. Поэтому идут процессы слияния мелких компаний; пополнение уставных фондов или даже закрытия отдельных компаний. Потребителю это выгодно, государству спокойнее. Страховые компании - это финансовые структуры и чем они большие и финансово более сильные, тем надежнее. Уставный фонд - это своего рода залог, который обеспечивает безопасность клиента.

Страховая компания должна иметь:

  • o уставный фонд - не менее 1 миллиона евро (больше 6 миллионов 600 тысяч гривен);
  • o лицензию на вид страхования, которое Вас интересует.

Если материальный размер Вашего риска очень высокий, Вам не безразличный и финансовый уровень перестраховщика.

Еще один очень важный показатель - это отношения страховых выплат к сумме годовых взносов, обязательно выраженное в процентах. Этот показатель дает довольно объемную картину, а именно, если он колеблится на уровне 50-60%, то компания и страхует реальные риски, и реально их покрывает, поскольку разница остается компании на ее развитие и "функционирование". Если же показатель 10-15%, то вероятно или страхуют нереальные риски, или осложнены выплаты страховых возмещений.

Оценивать необходимо и престижность компании: время работы на рынке, наличие представительств по регионам Украины, тенденция тарифов к росту или уменьшению, квалификационный уровень консультантов, но самое главное - живые свидетельства клиентов. Последних найти сложнее, потому что мы слабо доверяем свои риски компаниям и большей мерой надеемся на случай. О мировой культуре в этом вопросе говорить не будем, за границей без страхования люди бы не пережили всех тех катаклизмов, которые отображают экраны новостей.

Главной проблемой при налаживании общей работы для страховщиков на данном этапе развития является то, что банки воспринимают страховые услуги как второстепенные по отношению к банковским. Но это временные проблемы сферы психологии более, чем экономики. При обрабатывании эффективного и взаимовыгодного механизма сотрудничества, данное направление работы является перспективным и приоритетным для развития.