А | Б | В | Г | Д | Е | З | Ж | И | К | Л | М | Н | О | П | Р | С | Т | У | Ф | Х | Ц | Ч | Ш | Э | Ю | Я

НАКОПИТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ

НАКОПИТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ - вид долгосрочного страхования жизни, по которому страховая сумма выплачивается страхователю при достижении им указанного возраста или в случае смерти застрахованного его наследникам. Такие полисы гарантируют выплаты страхового обеспечения (или самому застрахованному, или его наследникам), поэтому они часто играют двойную роль: как страхового полиса, так и инвестиции, которая зачастую используется как вид наопления средств к пенсионному возрасту.

Согласно концепции, определенной Законам Украины «Об общеобязательном государственном пенсионном страховании» и «О негосударственном пенсионном обеспечении» ( вступили в силу с 01.01.2004 года), новая пенсионная система в Украине выстроена в трех уровнях.

Первый уровень – солидарная система общеобязательного государственного пенсионного страхования, которая базируется на началах солидарности и субсидирование и осуществление выплаты пенсий за счет средств Пенсионного фонда Украины – аналог пенсионной системы, которая существовала до пенсионной реформы.

Второй уровень – накопительная система общеобязательного государственного пенсионного страхования, суть которой состоит в том, что часть обязательных взносов в пенсионную систему (общий уровень пенсионных отчислений останется неизменным) будет скапливаться в едином Накопительном фонде и будет учитываться на индивидуальных накопительных пенсионных счетах граждан, которые (и в пользу которых) будут платить такие взносы. Предусмотрено инвестирование этих средств в экономику с целью получения инвестиционного дохода и защиты их от инфляции. Такие средства будут собственностью граждан, и они смогут воспользоваться ими при достижении пенсионного возраста (или в других случаях, предусмотренных законодательством Украины). Выплаты из Накопительного фонда будут осуществляться дополнительно к выплатам из солидарной системы.

Третий уровень – система негосударственного пенсионного обеспечения, которая базируется на началах добровольного участия граждан, работодателей и их объединений в формировании пенсионных накоплений с целью получения участниками негосударственного пенсионного обеспечения дополнительных к общеобязательному государственному пенсионному страхованию пенсионных выплат.

Личное накопительное страхование обеспечивает рациональное формирование и использования средств для осуществления социальных (в том числе и пенсионных) программ. Мировой опыт доказал целесообразность накопления и использования средств на социальные программы этим методом. Сформированные ресурсы применяются как дополнения к государственным ресурсам, направленным на пенсионное обеспечение и другие социальные меры.

При личном накопительном страховании (страховании жизни и пенсионном страховании) создаются значительные резервы денежных ресурсов, которые становятся источником инвестиций в экономику. Страховые компании, получая прибыль от инвестиционной деятельности, получают возможность снижать величину страховых взносов, увеличивать собственный капитал и отчисление в бюджет, стимулировать работу персонала, увеличивать размер дивидендов.
Так, в Франции на начало 90 – х годов близко 150 компаний, которые занимались пенсионным страхованием и страхованием жизни (25% от общего количества страховых компаний), привлекли 1050 млрд. FRF, или почти 5% от ВВП.
Для современных предприятий, которые принимают участие в долгосрочном накопительного страхования жизни - это форма сбережений, долгосрочной мотивации персонала. Иногда их называют "золотыми наручниками", с чем сложно согласится. Наручники - это элемент несвободы человека, а если руководство компании хочет поддерживать и развивать инициативу и творчество своих работников, если оно имеет жизненную мудрость, то такими программы оно может обеспечить благосклонность персонала к "своей компании".
По накопительному страхованию жизни в Украине работают больше 20-ти компаний.
Отличия накопительных программ от рисковых такие:

  • все годовые взносы по истечению действия программ страхования должны быть возвращены клиенту, к ним выплачивается еще и дополнительный бонус, который формируется из полученной компанией прибыли;
  • сроки действия - больше 60 месяцев (это 5-10-15-20-25 лет).

Основной риск, который покрывается в программах - это жизнь человека. Состояние здоровья в результате болезни или несчастного случая являются дополнительными рисками. В мировой практике такие программы служат одной с составных пенсионного плана человека и подразумевают налоговые льготы, как для предприятия, так и для самого человека. Введено это в практике и в Украине.

Учитывая обязательство по возвращению вложенных средств, их социальное назначение - материальная защита преклонного возраста, к компаниям и их деятельности законодательно предъявляются жесткие требования:

  • Уставный фонд - полтора миллиона евро (согласно постановлению ГОСФИН услуг от  2004 года);
  • вид деятельности - только добровольное страхование жизни;
  • работа с перестраховщиками наивысших финансовых рейтингов, не ниже "А";
  • полное правовое поле Украины.
  • Во всех программах защищен риск смерти.

На выплату и размер страховой суммы влияет причина смерти, момент ее наступления. Дополнительное страхование на случай инвалидности в результате несчастного случая тоже имеет отличие по тарифам и размерам покрытия, по степени и характеру увечья, достаточных для получения выплат. В некоторых программах можно дополнительно взять страховку на случай критического заболевания, к которому относятся инфаркт, инсульт, онкологические заболевания и некоторые другие.

Различаются и требования компаний к состоянию здоровья застрахованного лица, необходимости прохождения ею медицинского осмотра и влияния характера профессиональной деятельности на застрахованного.
В одной программе собрать все аспекты рисков, связанных с жизнью человека тяжело, именно поэтому компаниям на рынке не тесно. В мировой практике на страхование жизни люди тратят значительные суммы своих доходов, например, в Швейцарии - больше 3000 долларов, в США - на уровне 1300. Это данные в среднем - на одного гражданина страны. Естественно, что такие суммы распределенны в разных программах нескольких компаний, чтобы охватить максимальный спектр услуг и избежать риска вложений в «одну корзину».
В Украине же на страхование жизни одного человека тратится едва больше десяти центов и часто выбирается далеко не оптимальная программа для определенного человека. Опыт прошлого и недоверие к будущему мешают нашим людям учиться анализировать предложения страховых компаний, правильно определять материальные выгоды от владения и распоряжения такими программами. Но программы накопительного страхования жизни - это личный финансовый марафон от 10 до 25 лет, и у клиента должно хватить сил выдержать его и прийти к финишу не обессиленным, а спокойным и уверенным в положительных аспектах результата. В таких программах не перескочить с одной компании в другую. Это машину можно застраховать через год в другой компании, а поменять программу накопительного страхования жизни можно только с финансовыми потерями.

Страховым компаниям в Украине необходимо израсходовать много времени, сил и упорства для восстановления доброго имени страховых услуг, которыми человечество пользуется в течение значительного периода своей истории.